الأربعاء, يوليو 24, 2024

ماذا يحدث إذا أفلس البنك؟!

إذا فشل بنكك، فالشيء الأول الذي يجب أن تتذكره هو أنك لن تفقد كل إيداعاتك، فتقوم هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) بتأمين حسابات البنوك حتى 250،000 دولار لكل مودع، لكل فئة حساب.

لذا، ما لم يكن بنكك غير مؤمن من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) أو قمت بإيداع مبلغ أكبر من الحد المؤمن من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع، فأموالك آمنة إذا فشل بنكك، ستقوم هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) بإخطارك في حالة فشل البنك، مثل إغلاق بنك سيليكون فالي وبنك سيغنتشر في مارس 2023، وسيتم نقل الودائع المؤمنة الخاصة بك إما إلى بنك آخر مؤمن من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) أو سيتم دفعها لك.

وعادة تفشل البنوك عندما تصبح معسرة، أو عندما ينخفض قيمة أصولها إلى مستويات أقل من المبالغ التي تدين بها للدائنين والودائع، فالبنوك لا تحتفظ بكل النقود التي يتم إيداعها في خزينة، فبدلاً من ذلك، تقرض تلك الأموال لعملاء آخرين أو تستخدمها للقيام بالاستثمارات، ويمكن أن تصبح البنوك معسرة، على سبيل المثال، إذا قامت بعمليات استثمارية محفوفة بالمخاطر وتسببت ظروف السوق في خسارة أموالها، أو إذا قرضت لأشخاص أو شركات لا تلبي التزاماتها.

شاهد أيضاً: ميتا تتكبد خسائر بقيمة 4.65 مليار دولار خلال فترة ثلاثة أشهر بسبب مشروع ميتافيرس

إفلاس البنوك

وعندما لا يمكن للبنك بعد تحمل التزاماته تجاه العملاء والدائنين، يتدخل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC)، فإليك ما يحدث عادة، وتعلن هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) إغلاق البنك، وتعين نفسها كوكيل له لتساعد في استخدام أصول البنك لدفع الودائع والدائنين.

وفي معظم الحالات، ستحاول هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) العثور على مؤسسة بنكية أخرى للاستحواذ على البنك الفاشل، وإذا حدث ذلك، ستنتقل حسابات العملاء ببساطة إلى البنك الجديد، وستحصل على معلومات حول الانتقال، ومن المحتمل أن تحصل على بطاقات دفع جديدة وشيكات (إذا كانت ذلك مطبقًا)، وإذا لم تتولَّ أخرى من البنوك الأصول، سترسل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) شيكًا لاسترداد الودائع “فورًا قدر الإمكان”.

ولا يلتزم هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) بإعادة الأموال المتجاوزة عن 250،000 دولار التي يتم تأمينها، لكن لا يزال لديك بعض السبل للمطالبة إذا كان لديك مبلغ أكبر من ذلك في فئة الحساب، إذ يمكنك طلب شهادة الوكيل، والتي تسمح لك بالمطالبة بأموالك عندما يتم تصفية أصول البنك.

أمثلة على فشل البنوك:

إفلاس البنوك

تصبح حالات فشل البنوك أقل شيوعًا بكثير منذ بدء عمل هيئة التأمين الاتحادية للودائع في عام 1934 وقبل ذلك، فشل الآلاف من البنوك خلال الكساد الكبير – 4,000 بنك فقط في عام 1933.

ولكن لا تزال حالات فشل البنوك تحدث، وفي بعض الحالات، يمكن أن تتسبب اتجاهات السوق الأوسع في حالات فشل البنوك، مثلما حدث عندما فشل 25 بنكًا في عام 2008 في ظل أزمة الإسكان، ويمكن أن تفشل البنوك لأسباب أخرى أيضًا، مثل الإدارة الداخلية السيئة.

دعنا نلقي نظرة على بعض حالات فشل البنوك الملحوظة:

  • بنك سيليكون فالي وبنك سيغنتشر: فيما سمته العديد من وسائل الإعلام بأول عملية هروب للودائع عبر وسائل التواصل الاجتماعي، أغلق بنك سيليكون فالي وبنك سيغنتشر بشكل مفاجئ في عام 2023، وانتشرت أنباء مشاكلهم المالية على منصات مثل تويتر (الآن X)، مما تسبب في حالة من الذعر بين العملاء وسحب أموالهم.
  • أكبر حالة فشل لبنك: بنك واشنطن ميوتشوال (واومو) هو أكبر حالة فشل لبنك من حيث الأصول، فانهار البنك خلال أزمة عام 2008 في وقت كانت فيه لديه 307 مليار دولار في الأصول، وقامت جيه بي مورغان تشيس بالاستحواذ على واشنطن ميوتشوال.
  • آخر عملية هروب للودائع كبيرة في المواجهة: كان بنك كونتيننتال إلينويس الوطني للبنوك والثقة واحدًا من أكبر البنوك الأمريكية عندما وجد نفسه في مشاكل مالية في عام 1984، وعندما بدأت الشائعات في الانتشار، حدث هروب للودائع في فروع البنك، وسحب المودعون 10.8 مليار دولار.

هل تفقد أي أموال إذا أغلق بنكك؟

إفلاس البنوك

إذا كانت إيداعاتك تقع ضمن حدود التأمين لهيئة التأمين الاتحادية للودائع (250,000 دولار لكل مودع، لكل نوع ملكية)، فلن تفقد أي أموال إذا أغلق بنكك، ولكن من المهم فهم أنواع الحسابات التي تتمتع بالتأمين، وماذا يعني الحد الأقصى.

حسابات محمية بواسطة هيئة التأمين الاتحادية للودائع:

  • الحسابات الجارية
  • الحسابات التوفيرية
  • شهادات الإيداع (CDs
  • أسواق النقد
  • حسابات السحب النقدي القابلة للسحب
  • شيكات الصراف الآلي، أو أوامر الدفع، أو أي شيك صادر عن البن
  • صناديق الودائع الآمن
  • سندات الخزانة الأمريكية، السندات، أو المذكرات

حدود تغطية التأمين للودائع من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع حسب فئة الملكية للحساب:

  • الحسابات الفردية (مملوكة لشخص واحد) 250,000 دولار لكل مالك
  • الحسابات المشتركة (مملوكة لشخصين أو أكثر) 250,000 دولار لكل شريك
  • بعض حسابات التقاعد المحددة (تشمل الحسابات الفردية للتقاعد) 250,000 دولار لكل مالك
  • حسابات الثقة القابلة للإلغاء 250,000 دولار لكل مالك، لكل مستفيد فريد
  • حسابات الشركات والشراكات والجمعيات غير المشهورة 250,000 دولار لكل شركة، شراكة، أو جمعية غير مشهورة
  • حسابات الثقة القابلة للإلغاء 250,000 دولار للمصلحة غير المشروطة لكل مستفيد فريد
  • حسابات خطط المنافع للموظفين 250,000 دولار للمصلحة غير المشروطة لكل مشترك في الخطة
  • حسابات الحكومة 250,000 دولار لكل حارس أمين رسمي (قد تتوفر تغطية إضافية في بعض الحالات المعينة)

ماذا يحدث إذا كان لديك حسابات متعددة؟

إفلاس البنوك

إذا كان لديك حسابات متعددة في بنك واحد، مثل حساب فردي جاري وحساب توفير في نفس البنك بإجمالي 300,000 دولار، فإن التأمين الاتحادي للودائع (FDIC) لن يحميك بالكامل، فهو يؤمن فقط حتى 250,000 دولار لكل مودع لكل نوع ملكية للحساب، ويمكن أن تفقد 50,000 دولار لأن الحسابات في نفس الفئة من الملكية في هذه الحالة.

ومع ذلك، إذا كان لديك حساب جاري مشترك مع زوجتك وحساب توفير خاص بك، فسيؤمن التأمين الاتحادي للودائع (FDIC) حماية كاملة لك لأن الحسابات المشتركة والفردية هي فئتان مختلفتان من الملكية.

حتى لو كان لديك أكثر من الحد الأقصى المسموح به 250,000 دولار مودعة، قد لا تفقد أي من أموالك، فإذا قام بنك آخر بالاستحواذ، ستنتقل أموالك ببساطة إلى هناك، ويمكن رؤية مثال على ذلك في فشل البنك الجمهوري الأول والاستحواذ عليه لاحقًا من قبل جيه بي مورغان تشيس في مايو 2023، وإذا لم يحدث ذلك، فقد تغطي الحكومة الفيدرالية باقي أموالك، كما قدمت بعد فشل بنك سيغنتشر وبنك سيليكون فالي، وفي النهاية، تم حماية جميع أصول العملاء عندما استحوذ بنك فلاجستار على بنك سيغنتشر، واستحوذ بنك فرست سيتيزنز على بنك سيليكون فالي.

شاهد أيضاً:

أكبر 5 بنوك في العالم من حيث حجم الأصول
مشاريع عملاقة أنجزتها تركيا بـ 2023
مدير Spotify المالي يترك منصبه بعد تسريح 1500 موظف
خطوات استخراج تأشيرات مهنية فورية في السعودية